点点通贷款平台靠谱吗？真实用户评测及申请流程解析

　　最近有朋友问起点点通贷款平台到底怎么样，作为经常关注贷款行业的老司机，我花了一周时间深度调研了这个平台。这篇文章将从平台资质、申请流程、利率费用、用户口碑等多个维度，用大白话给大家掰扯清楚。特别是会重点说说它的审核速度到底有没有宣传的那么快，逾期处理是否人性化，以及隐藏费用这些大家最关心的点。文末还附上了实测申请攻略，记得看到最后哦！

　　先说最重要的——点点通有没有放贷资格。我专门查了企业信用公示系统，这家注册在深圳前海，实缴资本5000万，持的是融资担保牌照。不过要注意，他们自己不放款，资金来自合作的城商行和持牌机构，这点在APP首页最底部有行小字说明。

　　备案信息在国家互联网金融安全技术专家委员会能查到，但网络小贷牌照暂时没看到公示。所以严格来说，他们更像贷款中介平台。不过合作的资金方都是正规军，这点比那些714高炮平台强多了。

　　亲自下载APP试了下，注册需要手机号+身份证+人脸识别三件套。这里有个小插曲，第一次扫脸时光线太暗失败了，后来开台灯才通过。整个过程大概8分钟，比银行线上贷款快不少。

　　需要重点提醒的是：工作信息必须填真实！我故意把月收入填高到3万，结果直接被系统提示"信息存疑"。后来改成1万5反而过了初审，看来他们的风控模型有点意思。

　　根据贷款合同显示，综合年化利率在15%-24%之间浮动。但这里要注意两个坑：1.提前还款要收剩余本金3%的违约金 2.保险费和服务费是一次性扣除的。比如申请10万，实际到账可能只有9.6万，这点很多用户投诉过。

　　举个实际例子：小王借款5万元，分12期，每月还4720元。表面看年利率18%，但算上砍头息和手续费，实际IRR利率能达到26%！这个计算器藏得挺深，在合同附件里才有说明。

　　扒了黑猫投诉平台的记录，近三个月有47条投诉，主要集中在这三点：1.自动扣款失败导致逾期 2.提前还款通道难找 3.客服响应慢。不过也有好评说相比借呗、微粒贷，点点通的审核通过率更高，特别是征信有轻微逾期的用户。

　　最让我意外的是，有用户晒出借20万分36期的还款计划表，前6期利息占比居然达到78%。这种还款结构对短期周转的人很不友好，建议大家借款前一定要仔细看还款明细表。

　　根据实测和用户反馈，总结出这三类人比较适合：1.急需5-20万资金周转的小微企业主 2.征信有少量逾期但收入稳定的上班族 3.不想抵押资产又贷不到银行信用贷的人。但如果你的征信太花，或者负债率超过70%，建议还是先养养征信再说。

　　特别提醒自由职业者注意：平台要求必须提供6个月以上银行流水，支付宝微信流水不算数。有个做自媒体的朋友就因为这个被拒了，后来挂靠朋友公司才通过。

　　1.签约前务必用IRR计算器算真实利率，别被"日息万五"这种话术忽悠

　　2.扣款日前三天就往绑定的银行卡存够钱，避免自动扣款失败

　　3.遇到暴力催收直接打平台客服专线投诉，他们现在对催收公司管得挺严

　　有用户反映提前还款后额度被冻结的情况，我专门问了客服，说是系统风控自动判定的，建议保持3个月正常消费记录再申请。这点确实不太人性化，希望平台后续能改进。

　　最后说句实在话，点点通作为新兴贷款平台，审核快、门槛低是优势，但资金成本也确实比银行高。建议大家根据自身情况选择，短期周转可以试试，长期借贷还是优先考虑银行产品。毕竟贷款不是雪中送炭，而是锦上添花，理性借贷才是王道！