网贷和小贷区别解析及异同对比指南

现在网上借钱越来越方便，但很多人分不清网贷和小贷到底有啥区别。今天咱们就掰开了揉碎了讲讲这两种借钱方式的门道，保证你看完心里明明白白。

先说说网贷吧。这是最近几年火起来的借钱方式，动动手指在手机APP上点几下就能借到钱。像大家常用的支付宝、微信里那些借钱服务，还有专门的网贷平台，都算这个范畴。关键全流程都在网上完成，连个工作人员的影子都见不着。

那小贷又是啥？其实全名叫"小额贷款公司"。别看名字里带个"小"，人家可是正儿八经有营业执照的金融公司。像你逛街时候看见的那些挂着"XX信贷"招牌的门店，很多就是小贷公司的线下网点。

要说最大的不同点，主要在这几个方面：

第一，钱从哪里来。网贷平台自己不放贷，就是个撮合平台，把出借人和借钱人凑一块。比如张三想借5万块，平台就帮他从李四王五这些投资人手里凑钱。而小贷公司用的是自己的资金池，要么是股东投的钱，要么是从银行借的钱来放贷。

第二，监管单位不一样。网贷归银保监会管，实行备案登记制；小贷公司是地方金融办批的，要在当地工商局注册。现在很多地方对小贷公司的注册资金要求可不低，像北上广深这些一线城市都要上亿的实缴资金。

第三，借钱门槛有差别。网贷平台现在都要查征信，信用分不够根本借不出来。小贷公司虽然也看征信，但条件相对宽松些，特别是那些做线下业务的，还能用资产抵押或者找人担保。

再说说大家都关心的借钱成本。网贷的年化利率一般在18%以内，不过各种服务费、手续费五花八门。小贷公司的利息上限是LPR的4倍，现在大概15.4%左右，但实际操作中有些会上浮到20%多。这里要提醒大家，千万别碰那些说"月息三分""日息千三"的高利贷，那都是违法的。

风险方面也要注意。网贷平台现在必须接入央行征信，晚还一天都可能上信用黑名单。而有些小贷公司没联网征信系统，但会通过电话催收、上门讨债这些手段。去年我朋友在网贷平台借了3万，因为疫情失业晚还了半个月，结果买房贷款直接被银行拒了，这教训可够惨痛的。

最后给想借钱的朋友几点建议：急用钱首选银行的信用贷，利息最低；实在要选网贷或小贷，先查清楚平台资质，看看有没有放贷资质；签合同时候把利息、服务费这些费用都算清楚，别被"低息"的幌子忽悠了；最重要的是量力而行，别拆东墙补西墙搞成债务雪球。

现在你该明白了吧？网贷就像网购，方便但容易冲动消费；小贷像街边小店，灵活但可能藏着陷阱。不管选哪种，记住借钱是要还的，千万别让今天的便利变成明天的负担。