众安贷借款投保是什么？贷款用户必须了解的3个关键点

当你在众安贷申请贷款时，可能会看到"借款投保"的选项。这其实是众安贷与众安保险合作推出的信用保证保险服务，通过购买保险来降低贷款违约风险。本文将从投保费用、保障范围、是否强制购买等角度详细解析，帮你搞懂投保是否划算，以及如何根据自身情况做选择。

说白了，借款投保就是你在申请贷款时，多花一笔钱购买保险公司的信用保证保险。这个保险不是保你的健康，而是保你万一还不上钱，保险公司会先替你还给银行。举个例子，小王在众安贷借了5万元，如果购买了这个保险，当他逾期超过90天，众安保险就会把这笔钱垫付给放款机构。

不过要注意，这个保险可不是白送的。一般来说，保费会根据你的贷款金额和信用状况收取，可能占贷款本金的1%3%不等。比如贷款10万，保费可能就要交1000到3000块。而且这个费用通常是直接加到贷款总额里的，也就是说，你实际到手的钱会扣除保费部分。

根据众安贷官网显示，目前主要提供的是个人借款保证保险，具体保障包括三个层面：

1. 贷款逾期超过90天时启动代偿

2. 因意外事故导致丧失劳动能力的还款保障

3. 被保人身故后的债务清偿

不过这里有个细节要注意，保险只覆盖本金部分，利息和违约金还是要自己承担。我上次帮朋友计算过，如果贷款10万元分12期，保费2000元的话，实际年化利率会比表面利率高出约2%。

先说结论：不是所有人都必须买！根据用户的信用评估结果，系统会给出不同方案：

信用良好用户：可能直接获得免投保贷款

中等风险用户：会被推荐购买保险

高风险用户：强制要求投保才能放款

上周有个读者跟我说，他申请时系统自动勾选了投保选项，其实这个时候可以手动取消。但如果取消后贷款审批没通过，再重新申请时可能就必须购买了。所以建议大家先查看自己的信用评分，如果平时有按时还款记录，不妨先试试不投保的申请。

先说好处，最明显的就是通过率可能提高20%30%。特别是对于征信有轻微逾期记录，或者负债率较高的用户。但代价也很直接——综合贷款成本会上涨。

这里有个计算公式要注意：

实际成本贷款利息+保费折算利息

比如说贷款年利率显示是12%，加上1.5%的保费，实际成本可能接近14%。

还有两点容易被忽略的影响：

1. 投保记录会上传征信系统

2. 提前还款时保费不退

所以如果是短期周转，建议选择3个月内的贷款产品，这样保费支出占比不会太高。

根据从业经验，建议以下三类人群考虑投保：

1. 着急用钱且征信有瑕疵的用户

2. 贷款金额超过20万的大额借款

3. 需要分36期以上的长期贷款

举个真实案例：张先生因创业需要贷款30万，但征信有2次信用卡逾期记录。购买保费6000元后，不仅贷款获批，利率还比市场同类产品低了1.5%。这种情况投保就是划算的。

不过要特别注意，如果系统给出保费超过贷款金额的3%，就要警惕了。这种情况通常意味着你的风险评级过低，建议先修复征信再申请。

Q：投保后能退保吗？

A：根据监管规定，在贷款结清前不能退保。但结清后可以申请退还剩余期限的保费，不过要扣除20%左右的手续费。

Q：保费支付方式有哪些？

A：目前支持两种方式：一次性支付（计入首期还款）或分期支付（分摊到每期还款）。建议选分期支付，减少前期资金压力。

Q：投保会影响其他贷款申请吗？

A：不会直接影响，但其他机构看到你的保单记录时，可能会据此评估你的风险等级。如果是强制投保的情况，可能对后续贷款审批有参考作用。

最后提醒大家，一定要仔细阅读电子保单的特别约定条款。有些案例中，保险公司会对特定职业（比如高危工种）设置免责条款，这些信息往往藏在合同附件里。如果拿不准主意，不妨把保单详情页截图发给懂行的朋友帮忙看看，避免踩坑。